2018下半年普通上班族怎么投资理财

理财
网上的段子说中国经济有个“逢八魔咒”,1988年物价飞涨,社会动荡;1998年东南亚金融危机,民企大倒闭;2008年全球金融危机,制造业崩盘。
2018年,才过了一半,贸易战、去杠杆、人民币突然贬值等等又让中国经济笼罩在魔咒的阴影里。
感觉这些经济名词与我们老百姓日常生活离的很远,实际上对我们的钱包影响很大。
去杠杆让股市、基金开年后一跌再跌,上证指数今年已经跌了17%了。
上半年股民基民绝大多数都在亏钱;贸易战,最直接的影响就是海淘的产品贵了,逐渐有些加了关税的进口产品也会反映到物价里。
至于人民币进入六月后突然暴贬值,幸亏之前为了交香港保险的保费,还有港股打新,转了一些钱过去,算算光汇率“收益”有4000多了。
后面大概率还会继续贬值,大家又开始像2016年下半年那样,急着换美元,增加一些外币的配置。
资产的合理化配置一直是个热门话题,各大类资产配置是个动态调整的过程,借着上半年的总结,我也回顾下我配置调整的情况。
1、主动降低了P2P投资份额占比。
上半年回款的P2P,就没再投进去了。
随着国家对P2P监管的趋严,我一方面主动降配比,一方面接受P2P的收益率降低的现实。
今年互金产品的安全程度确实在下降,和大环境有关——去杠杆、货币紧缩、经常有政策打击。
很多本来没有理由会雷的平台,也变得危险起来。
之前最高峰的时候,我这块配置占比高达80%,有时候会薅羊毛,投到一些新平台上,现阶段是不能为了一点点高息再去冒险了。
此外配置P2P,我一直是分散配置,之前分散的很,最多的时候同时投了大大小小十几家。
我现在也逐步把投资集中到了几个资质好的,比较安全的大平台上。
目前已经降至40%,后面还会继续降到一些,等到P2P行业稳定些再考虑增配。
2、增加了现金比率,投在了货币基金和宝宝上。
因为最近要拿房,需要备用大笔资金,所以到期的P2P都买了微信的“余额+”。
无心插柳,管住自己的手不瞎投,躲过了上半年的股市下跌和P2P的雷区。
而且还为现在更多的低估值产品出现,能有点子弹捡便宜筹码做了储备。
虽然说货币基金年化4%左右的收益不高,但今年大环境下,持有现金不亏就是赚。
不过7月1日后的新政,是限制货币基金当日快速提现的额度的,这就稍微影响了随用随提超过1万以上大额基金的体验。
不过之前一篇文章中,我也给大家找到了方法破解, 再也不怕1万限额了,我来告诉你几个高息快速大额提现的活期理财
3、通过定投逐步增加权益类投资的比率。
主要是定投低估的指数型基金,这部分占比投资理财计划的份额,从年初的20%提升到了现在30%多。
定投从2016年至今,一直没间断过,从去年下半年,提升了配置的比率,尤其是今年过年后就一直跌跌不休,越跌越买。
好在经历过多轮牛熊,找到了适合我们上班族,不专业没精力盯盘的方法,选择市场上处于低估值的指数基金坚持定投。
这段时间的暴跌,市场上已经有越来越多的低估值基金了,比如中证红利、红利机会、中证500、养老产业等等。
上面四个指数基金,目前是我正在定投的,仅供参考,不作为投资建议啊。
现在正是慢慢捡筹码的时候,定投的好处就是跌了能买到更多的份额,静待上涨。
4、换了一些港币,小小尝试下港股打新。
港股打新和A股打新不一样,不需要账户里提前有市值,对小资金打新也很友好,基本上中签率都很高。
港股前段时间比较好的时候,打新收益率还是蛮高的。
再加上之前买香港保险办了汇丰银行的储蓄卡,一直没用起来。
就在网上找了资料学习,开通了港股的券商,通过香港的银行账户入金,开始尝试打新。
目前为止,打了小笔打了几个新股,赚比亏多,当夏天买冷饮的零花钱用。
进入七月,港股IPO提速,新股扎堆,考虑到现在港股大盘也在下跌,接下来的打新估计收益就不会怎么好了。
接下来会找资料抽时间学习下港股和美股的指数基金,合适的时候定投起来。
这四点就是我上半年内投资理财配置的变化,下半年大环境没有根本性变化的情况下,依然还是按照这个思路。
理财这件事,不疾不徐,把握节奏,做好配置的动态调整,最难的是,这个过程也让我学习了更多财经知识、投资方法和理财技能。

再也不怕1万限额了,我来告诉你几个高息快速大额提现的活期理财

这段时间交房,需要随时用大额款项,往常遇到这种情况,都会把从理财产品里出来的钱存到余额宝和微信的余额+里备用,需要的时候当天取现五万以内,基本上两个小时内即可到账,很方便。
可是最近中国人民银行和中国证监会联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》。其中最受关注的是,对单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金,在单个自然日的“T+0赎回提现业务”提现金额设定不高于1万元的上限。
简单点说就是,那些货币基金变种的各个宝宝们,包括支付宝、京东小金库,百度钱包等等,几乎所有的活期货币基金产品快速提现都有这个限额,悲催了,总不能以后把钱存到活期随时待命,要知道同样是10万元,存在各种宝里,比存在活期,每天要多出10元,苍蝇虽小也是肉啊,够午饭加鸡腿的了。
抓紧找替代方案,看看有没有能够方便当日取用的高息活期,果真有几种解决方式。
一个是近期比较火的富民银行的富民宝,这个产品在京东金融的“银行+”栏目里买收益比较高,有4.7%,起投金额50元,当日23:50分之前买入,当日就计息,不分节假日与工作日,这一条,简直逆天!
京东富民宝
购买富民宝须开通一个富民银行的电子账户。跟着开户指引验证姓名和身份证,并绑定一张个人名下的储蓄卡。成功开通后,系统会生成一张虚拟银行卡。然后
把钱转到富民银行的电子账户中,就可以购买富民宝了。美中不足的是,能绑定储蓄卡的银行,招商银行和中国银行不在其列,这俩是我最常用的,其他常见银行都在。
另一个美中不足的是,只能整存整取,一笔存5万,提现时就要5万都提出来,不能只提1万。当然你可以分5笔买,每笔买1万,也可以把5万踢出来后,再存个4万呗,这点小麻烦比起高息的活期来说不算啥。
另外还有一个,网商银行的余利宝,收益和余额宝差不多,背后是天弘基金推出的云商宝货币基金,100万以内快速提现立即到账,个人购买总额上限是1000万。余利宝和余额宝其实是亲哥俩,都是马云爸爸家的产品,不知道它怎么绕开1万元限额新政的,马爸爸就是神奇。除了下载网商银行app,还可以从支付宝里找到余利宝。
余利宝
美中不足的是它不对所有人开放,一般打开网商银行和支付宝,都找不到余利宝。不过没关系,我有窍门,在支付宝搜索框里搜索:余利宝开通步骤   就是你见证奇迹的时刻:)
添加余利宝
一连说了2个支持T+0的高息活期产品,还有一个就是我常用的招商银行的日日盈,基本上年化在3%-4%之间,秒到账,最方便,不过它起存需要5万元,之后即可1元购买了,我都是一开始买5万,然后就不再全提,总留点钱这样可以把零钱随时存取。
我特地问了招行客户,日日盈是银行自身的理财产品,不是货币基金,所以不受快速提现限额限制,不过银行自身有每日5万元的限制,也基本够用了啊。下载招行app,购买手机日日盈,会比普通的日日盈高一点点收益率。
日日盈
所以呢,富民宝利息高,但小众,操作起来有点麻烦。余利宝不知道什么原因暂时绕过了监管。如果有招行的账户,用日日盈,虽然起存有点高,但是最快捷方便的。这三款活期产品安全度都很高,可以是安置活期现金的最佳选择,千万别让你的钱闲着啊。

笑对股市大跌,因为基金定投

股市暴跌
端午假期资本市场就没闲着,中美贸易战进入真刀真枪的阶段,看两国反应有继续扩大贸易战规模的趋势。内忧方面,还是持续不断的去杠杆,还有上市公司股权质押,在出现股价下跌后,如果大股东不能通过回购等手段保护股价,既没有办法补仓也没有办法偿还贷款,那么金融机构抛售时,就会对二级市场造成冲击。由此出现“高位、高比例质押-股价暴跌-强平、爆仓-股价再崩盘”的链条。 导致今天A股上证跌3.78%,深圳跌5.31%,我的基金组合跌幅也超过4%,是单日跌幅最大的一次。
市场恐慌俨然形成,按照晚上美股的走势,明天大概率还是下挫,引发恶性循环。今天大跌的时候没有像以往一样难受,也没有像以往一样激动着补仓。上午看完周例会,已经快午间休市了,看了下股指吓了一跳,又一次小股灾啊。
之前写过一篇《我是怎么从上一轮股市暴跌中活过来的》,里面就提到过不断的定投,摊低成本,把原本亏损50%以上的基金尽然在15年5月盈利解套。从16年开始,从股市转投基金,尤其是开始定投指数型基金之后,明确了以下几个基本问题后,再遇到大跌,反而淡定很多。
1、股市有涨有跌,要选择基业长青的投资标的。企业股票不一定,但是有多支股票组成的指数基金,因为定期的替换成分股,汰换掉不合适的企业股票,所以可以做到指数一直会存在下去,而且企业因为利润会进行分红或者投入再生产,所以推动指数长期向上。目前低估的指数基金有中证红利、红利机会、中证500、中证养老等等,都是很不错的定投标的。
2、选择指数低估的时候开始定投。指数种类很多,投资时候要选择指数估值被低估的时候,开始分批次定投,在指数最便宜的时候买入,哪怕再继续下跌,也比高估的时候更有安全边际,等到股市开始上涨,这些低估的指数进行估值修复回到正常,既可以享受盈利的收益,还能享受估值回归的溢价。
3、坚持定投,坚守纪律。定投是摊薄成本最好的方法,尤其是遇到熊市下跌的时候,会购买更多的份额,摊薄成本,遇到上涨,很快即可回本。此外,不要轻易的抄底,因为下跌的熊市里,你不知道底在哪里,所以,定下定投的规矩,坚守纪律最重要,而这一点往往是基金定投最难的,很多人都知道的道理,真做起来往往败在不能坚持上。
4、持续不断的现金流,做好定投的后盾。要注意定投资金的筹备,更要注意定投资金最好是三五年内不动的。千万别在最需要定投的时候没了子弹,更不要在跌出来估值大坑的时候,你因为用钱忍痛割肉,损失了之前千辛万苦赞起来的低成本筹码。所以做好自己的本职工作,让收入源源不断,是第一要义。此外也要计划好,定投的钱是不是会短期内要买房、买车、结婚啥的……

妙用芝麻信用,租赁省钱省事。

端午三天假,第一次带着哥哥妹妹一起自驾,事先充分预估到了妹妹第一次远行的各种不适,却还是低估了孩子们充沛的精力和调皮的共振,磨得大家精疲力竭。最麻烦的是,怕堵在路上规避了很久不愿意长假自驾游的我,还是左绕右绕的没能避开回程高峰,平时三个小时的路程,活生生的快七个小时才到家,此时我才想到出发前,若能用高铁+租车,多么惬意。
说道租赁,我们一般都不太习惯,尤其是还不知道支付宝里藏了关于租赁的大福利。打开支付宝的芝麻信用,在底部菜单栏里选择信用生活,你会看到很多因为累积了芝麻信用分,而能享受的信用服务,有不少是免租金租赁服务。
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这里最常用的是租车,神州、一嗨、首汽等多家租车机构入驻,芝麻信用在650分以上可以免押金。
我用过这里的租书,是和当地的图书馆合作,还可以快递借书、还书,非常方便。
还有一个服务很实用,家里孩子很喜欢乐高,这里可以免押金租玩具,尤其是一些颗粒多的乐高,动辄上千以上,买了后,孩子花几天组装结束后,基本上就不会再怎么玩了,这里既可以单次按周租赁,也可以成为季度或者年度会员,无限次租赁玩具。可以既能让孩子玩更多的乐高,又节约很多银子。
另外还有不少数码产品,如果感兴趣想买,不妨先租着玩一个星期,体验下,是不是真的需要,如果体验一个星期后,觉得不错,才花钱买新的,我想这样能杜绝绝大多数冲动消费。
另外女士也很喜欢的一个服务,就是对名牌包包的租赁,如果需要出席正式场合撑场面,买那么多包包,不如常租常新,即体验了时尚,又节省了费用。
还有很多种类的服务,就不一一介绍了,大家可以打开支付宝,找到芝麻信用,选择信用生活,找到需要的体验下。
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办张图书馆读者证借书看是怎样的感受?

图书馆借书

博尔赫斯有句名言:“如果有天堂,那应是图书馆的模样”。

还是在大学的时候,在学校图书馆办过读者证,工作后虽然也陆续读着书,却再也没有机会去图书馆。

某次聚会听一位爱读书的朋友聊起他利用图书馆看书的经验,才发现其实身边有很多好的公共资源,而我们从来很少注意到,更谈不上很好的利用它们。

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最初希望利用图书馆,是因为之前网购了很多书,会遇到如下一些情况:

比如,不少热点畅销书,其实作者观点几页就可以解释清楚,可以快速看过做好笔记即可,大可不必逢书必买;

再比如,进行主题阅读时,根据推荐会发现不少不再销售的好书;

还有,写文章的时候,会需要查阅一些资料、文献或者参考书,这种情况也不需要每本都买;

此外,网上书单里推荐的一些好的小说、散文,年度好书之类的,每本都买不一定都符合胃口。

再加上已经买满了一书架的书了,所以之前写过一篇《三步轻松整理好书架》文章中提到了需要和图书做个“断舍离”,其中就有个很好的方法就是上述遇到的情况,可以通过图书馆借书来解决。

所以我办了省图和市图的借书证,又开始了我的图书馆借书体验。

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随着到图书馆借阅的次数越来越多,我发现了图书馆这样的公共资源的诸多好处。

国家图书馆
图:国家图书馆

当然最主要的是上述所说,省钱,更省家庭藏书空间。现在一般公共图书馆,你如果只需要馆内阅读,凭借身份证办个读者证即可,若想借阅,也仅只需要押金100元,就能借5本书,借阅期限40天(不同城市略有不同),还可以再续借,足够你看完。

嫌麻烦的朋友会说,去图书馆很麻烦,办读者证很麻烦,找书好麻烦,还书也麻烦,总之不方便。那说明你真的很久没去图书馆了。去图书馆麻不麻烦是每个人距离和交通便利度的问题,我不好评价,不过每个月抽一两个周末的半天,连逛街带休闲的安排一趟图书馆行程,我想要比扎堆去商场还是方便不少的吧。

关键是有了互联网,现在图书馆找书比之前靠手工查索引卡片方便多了,直接上图书馆的网站,都会有书目检索功能,除了查书籍有没有,还能查在不在馆,什么时候借走的,什么时候应该还回来。现在大部分图书馆都有了微信公众号,订阅后可以通过微信更方便的查询了。

还书也不需要再排队等候了,现在都是自动借还书机器,扫描下读者证,把书本放在机器上,自动就完成了借还手续。

自动借还书机
图:图书馆的自动借还书机

此外图书馆现在也非常重视读者互动的建设了,去了几次后,我就开始注意到,每周都会有文化大讲堂、各类读书会、英语沙龙、各种主题书刊展阅活动等等。

还有图书馆和书店一样,是非常好的周末亲子活动场所。少儿馆的藏书,6岁以上的小朋友就可以借阅,每次我去图书馆,尤其是周末节假日的时候,看到最多的就是小朋友,如果能够养成孩子爱上图书馆,会用图书馆的习惯,这将对培养和提升孩子的阅读能力有很大的帮助,也增加了有益的亲子时间。

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感谢我们生活的城市,越来越多的好的书店、越来越便利的好的图书馆,让我们感受到了城市除了发展的速度、时尚的风度、楼宇的高度之外,还比以往多了不少人文的厚度。

办张读者卡,趁着周末好时光,享受图书馆阅读的乐趣,兴许会是继健康跑步之后,下一个城市人再捡起来的好习惯。(完)