最近问我给孩子怎么买保险的朋友越来越多,毕竟家长为孩子头疼脑热操碎了心,又常担心熊孩子皮起来有什么意外。

现在身边的朋友有二宝的越来越多,都感觉一个就已经折腾不起了,两个更要靠保险对冲下风险。

我就打开了我家的家庭保险体检表,检视了下我给孩子们配置的保险。

先说下给孩子购买保险的次序:医保>意外险>重疾险>医疗险>教育分红险

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最应该买的,却又是最容易忽视的就是少儿医保。这算是政府送的福利,可以报销医疗费用,而且保费很便宜。

拿我所在的城市举例,18周岁以下小孩子,每年保费80元,要是在三甲医院住院,超过300元以上部分就能报销75%。

如果在社区卫生服务中心这样的一级医院住院费用超过100元以上部分报销95%,而且还能报销80%的门诊费用,只是每次报销上限60元,全年240元。

更多的医疗保险报销权益可以查看当地的人社局网站看看相关政策。

一般都是每年下半年就开始下一年度的社保缴费了,缴费就到户口所在的街道社居委即可。

给孩子缴费后,可以领取一张和大人差不多的社保卡,以后看病就可以用这个卡了,很方便。

所以现在抓紧打电话问问你所在的地方什么时候开始办,错过就只能等下一年了。

在给孩子买其他医疗险或者重疾险的时候,有无社保保费差距很大啊。

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小孩子很调皮,对风险的判断和处理很弱,所以难免磕着碰着,也难免伤害到别的小朋友。

这个时候你就需要给熊孩子保一份意外险。我给孩子买的是从支付宝保险服务里挑选的“萌宝保少儿综合意外险”。

孩子的保险怎么买?-周强笔记本

•  承保公司:国泰财险

•  承保年龄:出生满30天-18周岁

•  保障期限:1年(消费型保险)

•  保障方案:如上图

PS:因为保监会的规定,未成年人的自我保护意识超低,如果不对其意外保额限制,有可能被某些人来利用孩子意外身故或伤残获得高额赔付,儿童身故保险金总额:不满10周岁,总额不超过20万元;10周岁-18周岁,总额不超过50万元。所以孩子不大,安新款足以。

•  每年保费:便宜到没朋友,每天最低才需要8分钱。

这款我比较了很多,性价比已经很高了,要知道医疗报销这块不!限!医!保!范!围!还100%报销!还0免赔!

还有就是公共场所个人责任险,熊孩子伤着其他小朋友了,或者打碎了古董珠宝,划了别人的车,这些都得家长善后买单,所以这款保障内容还是很有必要的。

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小孩子面临的另一个风险是生病,门诊可以解决的常见小病影响不大。而重疾一旦发生,家庭会面临巨大的财务压力。

儿童重疾险,我一直推荐购买的都是定期纯消费型的,并且不是定期至70岁、80岁这样的,而是定期20年或30年的。

最重要的原因是重疾险是在不断更新升级的,现在的重疾险跟10年前的重疾险相比较要好很多,随着产品升级,20年后的重疾险产品会比现在还会更好。

对于儿童来说,先买一份定期重疾险保障至成年,待其成家立业后,可以再重新为他自己及家庭规划保险。

我买的是阳光人寿关爱e生重疾险,现在升级为“健康随e保(儿童版)”了。

我2年前给孩子买的这款含有42种疾病保障,疾病覆盖比较全面。

它的保额比较有意思。前三年,每年保额翻一倍,保费却不涨。比如,我选择的15万保额,买够3年后的保额就变成了45万。

以现在的市场上产品丰富度来看,这款已经不具备高性价比了,所以我也就不细说了,现在儿童重疾险的“网红款”是慧馨安、大黄蜂,我还没买,不过感兴趣的可以留言交流。

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再说说少儿医疗险。

有了社保,还要买医疗吗?

要的,社保用药是有范围的,报销的时候限制也比较多。作为补充,医疗险可以提高保障范围和额度。

意外险里,不是有意外医疗险吗,还要买医疗吗?

要的,意外医疗险顾名思义是发生意外产生的医疗费用,不包括生病的治疗费用。

买了重疾之后,还要买医疗吗?

要的,重疾的判定标准很严格,稍微轻点的病都赔不了,所以应该再买份医疗险作为补充。

少儿医疗险,一般分成“门诊医疗”和“住院医疗”。

我之前是参加公司的团险,泰康的“阳光天使”补充医疗福利,门诊和住院都会按照比例报销,但是限制社保用药,保不了多少。

觉得性价比不高,上个月刚停了,目前正在找更合适的,如果你有推荐也分享给我啊。

看到一款大地少儿住院险(我暂没买),有社保,215元保5万住院医疗费用,这里就知道前面我说给孩子办社保有多重要了,没社保的需要430,贵一倍。

孩子的保险怎么买?-周强笔记本

优点是0免赔,不限社保用药,自费药也能报销。但觉得门诊医疗的缺失是个小遗憾。

当然,如果觉得5万保额不够,可以再配一个微信里的微医保或者支付宝里的好医保这样的百万医疗险。

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最后说说教育分红险。

我觉得不需要购买国内的这类保险,算下来年化利率极低,几年前还不懂的时候,拗不过朋友情面,买了一款太平的教育分红险,年化才2%左右,傻乎乎的交了几年后果断停了,算是交了学费。

为了给孩子以后教育留一些资金的话,我觉得,一个是定存指数型基金,这个之前文章里我多次提过,这里不细说。

还有就是可以考虑到香港去购买“储蓄保险计划”类型的保险产品。

这类保险都是以美元或者港币计价,一来可以为孩子和家庭配置些外币,应对人民币的贬值。

二来,香港金融市场已经很发达了,投资的标的和手段都很丰富,所以这类保险的年化收益率也比内地高很多。和业内朋友请教,保诚隽升对于追求一个长期稳定回报的客户来说,平均年化可达6%左右。

现在不少人去香港,就是为了买这类产品,其中最火的就是友邦保险的充裕未来3,和我前面提到的保诚的隽升

我是两年前人民币还没大幅贬值前,和朋友一起去香港买隽升,她还是趸交(一次性交付保费),想想这两年光人民币贬值就赚了不少钱,还加上每年的分红呢。后来又陆续推荐了身边几位好友去买啦。

这个算是配置孩子教育分红险相对比较正确的姿势。国内的,还是别考虑了...

PS.你打算怎么给孩子买保险,欢迎留言,也可以加我个人微信交流。

孩子的保险怎么买?-周强笔记本